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小微企業融資成功案例分析

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  由于小微企業在經營的規范性及擔保措施方面不同于傳統的大公司對公授信業務,故此,對小微企業的要求當然地要與傳統的做法與觀念有所區分與不同。那么融資成功的案例有多少呢?

小微企業融資成功案例分析

  小微企業融資成功案例分析1

  2011年下半年,由溫州民企老板“跑路”事件引發的小微企業融資難再度成為業內普遍關注的話題。造成小微企業融資困境的原因無疑是多方面的,其中制度性設計缺失下的信貸資源配給問題是重要原因之一。即在缺乏支持小微企業融資信用機制的制度性安排條件下,信息不對稱導致銀行無法掌控企業的信用風險,進而對其借貸需求實施限額配給,即使企業愿意支付更高的利率,也只能部分獲得貸款或者被拒絕。有關小微企業融資問題的研究分析大多基于信貸供給角度,重點分析銀行對企業的甄別篩選機制,從原因和條件上提出緩解信貸配給的途徑。本文以制約小微企業融資難點的案例分析入手,提出從制度性設計上構筑政、銀、企相互融合的小微企業融資信用機制發展模式,推動和促進小微企業發展。

  一、小微企業信貸配給現狀

  呼倫貝爾市地處邊疆少數民族地區,隨著國家西部大開發、老工業基地振興和北疆開發戰略的實施,以資源稟賦和地緣優勢為特征的區域經濟開發推動了地區經濟總量快速增長。2011年GDP總量達1145。31億元,增速為14。4%,其中以小微企業為主的非公經濟創造了50。3%的GDP、61。01%的稅收,提供了45。64%的城鎮就業人數,可以說在推動地區經濟增長和擴大就業水平上小微企業發揮著不可替代的作用。然而由于社會歷史發展的不平衡,雖然幅員遼闊,自然資源豐富,但因開發建設較晚,經濟基礎薄弱,導致呼倫貝爾市投、融資渠道狹窄,信貸投放以國有商業銀行為主導,無上市公司,缺少專業性的投融資機構,民間資本的啟動沒有形成規模整合條件,社會信用過度集中于銀行,鎖定了小微企業資金需求受到商業銀行信貸配給機制的剛性約束。

  (一)小微企業融資渠道狹窄。小微企業貸款余額占全部金融機構貸款余額不足五分之一,且貸款方式單一,抵押、擔保貸款成為主要方式。全市擁有12。3萬戶私營企業和個體工商戶,據估算融資需求達24億元,而2011年全市金融機構累計發放小微企業貸款11。24億元,缺口達13億元。作為融資的補充方式,民間融資規模小、借貸利率高,而小額貸款公司融資僅占金融機構貸款余額的1。03%。因此銀行業金融機構仍是地區小微企業融資主渠道,而以國有商業銀行為主導的現行融資機制卻無法滿足量少、緊急、頻繁的小微企業融資需求。

  (二)小微企業融資門檻過高。小微企業貸款68。4%來源于政策性銀行和農村信用社,而工、農、中、建四家國有商業銀行對小微企業貸款不足20%。商業銀行對于小微企業發放貸款的標準主要參照大型企業,小微企業固定資產少,土地、機器、設備、房地產的所有權或使用權等傳統抵押物缺乏,抵押能力不足。即使有可抵押物,其資產評估定值等中介服務費用過高,因此小微企業在大型金融機構融資的門檻仍然過高。

  (三)小微企業融資成本大。由于小微企業在融資市場議價能力弱,且風險相對較高,銀行會要求較高的資金價格來抵消風險。微型企業貸款要在基準利率基礎上再上浮30%,最高上浮50%,小型企業的貸款利率最高上浮達到130%,帶動民間借貸利率水漲船高,這讓很多小微企業“望貸生畏”。以四大國有銀行為例,2011年呼倫貝爾市四大銀行共實現利潤7。09億元,相比2010年同期增長13。07%,利潤高增長主要來自于資金價格的大幅提高。銀根收緊與旺盛的投資需求造成全社會資金供給的不足,大型企業、政府融資平臺對小微企業融資形成了擠出效應,小微企業融資價格自然水漲船高,乃至無法獲得融資。隨著國家支持小微企業發展的諸多政策措施的實施,近年小微企業貸款呈增長趨勢。2011年末,小微企業貸款增速達45。65%,高于全金融機構貸款增速32。71個百分點。伴隨著信貸資金投放增加的同時,小微企業需要支付的成本也不斷增加。

  (四)小微企業融資能力弱。稅費和財務負擔過重,制約小微企業融資。目前,小企業需繳納超過二十種稅項,十數種費金,且大部分與大企業適用的稅率相同。據一些小企業反映,企業的平均稅負在40%以上。較高的納稅標準,一方面不利于小企業增加利潤留存、增強承債償債能力,不利于維持簡單再生產和擴大再生產;另一方面,一些小企業出于避稅目的,不愿披露過多的經營信息,使得銀企信息不對稱,影響其信用評級,加大了融資難度。此外,小企業對稅收政策了解和把握普遍較差,有些企業甚至不知道自己可以享受哪些稅收優惠,小企業的稅收環境有待于進一步改善。

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